Seguros de Retiro en Argentina: ¿Convienen?

Los seguros de retiro son un tipo de seguro que tiene el objetivo de permitir que el asegurado disfrute de sus beneficios una vez que deje de trabajar.

Los principales proveedores de seguros de retiro en Argentina son:

1. San Cristobal
2. La Segunda
3. HSBC
4. Orígenes
5. Nación

Usualmente el asegurado realiza aportes durante su etapa laboral, y cuando llega el momento de jubilarse, puede decidir entre cobrar una renta vitalicia, para complementar su jubilación, o retirar la totalidad de los fondos acumulados.

Los seguros de retiro permiten también retirar los fondos anticipadamente y fijar una fecha distinta de la fecha de jubilación para comenzar a percibir los beneficios.

Pueden considerarse una alternativa de inversión de largo plazo con menor riesgo y volatilidad, aunque con un rendimiento bajo, en parte debido a los costos que cobran las aseguradoras.

Para proteger a los fondos de los asegurados, las únicas empresas que están autorizadas a ofrecer seguros de retiro son las compañías aseguradoras. En Argentina, el organismo que regula a las compañías aseguradoras es la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN).

Rendimiento de los Seguros de Retiro

La SSN publica mensualmente una tasa testigo de referencia. Las reservas matemáticas de las aseguradoras deben ajustarse por un monto igual o superior al que indique la tasa testigo.

También establece que "La renta vitalicia garantizada no podrá en ningún caso disminuir su valor de un mes a otro. Las rentas posteriores a la renta vitalicia inicial en ningún caso podrán ser inferiores a la misma".

Además, las pólizas de seguro deben establecer un rendimiento mínimo. Este rendimiento mínimo se utilizará para ajustar el seguro de retiro cuando el rendimiento de las inversiones efectuadas por la aseguradora sea inferior a la tasa testigo establecida por la SSN. (Resolución Conjunta Nº 0408/97 SAFJP y 25283/97 SSN).

Por ejemplo, en este momento Nación Seguros ofrece una rentabilidad mínima del 4% anual en pesos

Orígenes ofrece una rentabilidad mímina del 1% anual en dólares y 4% anual en pesos por encima de la Tasa Testigo.

Compañías Aseguradoras

Algunas de las aseguradoras que mas pólizas de seguros de retiro tienen son:
- San Cristobal
- Orígenes
- Nación
- Estrella
- Binaria
- Metlife
- La Segunda
- Galicia
- HSBC
- Federación Patronal de Seguros

La mayor parte de los seguro de retiro emitidos son del tipo "colectivo". Estos tipos de seguros son brindados por las empresas a sus empleados, como forma de fidelización o retención de empleados.

Para Tener en Cuenta

El impuesto a las ganancias permite deducciones relacionadas con el Seguro de Retiro. Es decir, que a fin de año se pueden imputar los aportes a los seguros de retiro, para ser deducidos del impuesto a las ganancias.

En Argentina, los fondos de los seguros de retiro son inembargables.

Algunas aseguradoras ofrecen planes tanto en pesos como en dólares.

También existen coberturas adicionales al seguro de retiro. Por ejemplo:
- Seguro de vida
- Coberturas relacionadas con la salud, como descuentos en medicamentos, ambulancia, adelantos relacionados con enfermedades terminales. Estas coberturas adicionales puede tener un costo adicional.